Никто не станет спорить с тем, что сотрудничество банков и БКИ снижает риски кредитования населения, позволяя получать полную информацию о кредитном профиле заемщика. Собственно, БКИ задумывалось прежде всего как единый банк данных, в котором хранится максимально доступная информация о человеке, когда-либо бравшем кредит. У БКИ при всех его очевидных плюсах есть один, но очень существенный, минус - отсутствие обновления информации о заемщике в режиме реального времени. Предлагаем рассмотреть основные проблемы современного взаимодействия в рамках системы "банк - БКИ".
Кредит как норма жизни
Можно смело утверждать, что на сегодняшний день банковский бизнес вновь переживает эпоху ренессанса розничного кредитования. Причина тому вполне понятна: корпоративный сектор между банками давно поделен, и даже тактика "перекупа" корпоративных клиентов друг у друга с предложением более выгодных, чем у конкурента, условий не приносит желаемой прибыли.
Основной доход финансовых организаций по-прежнему концентрируется в розничном блоке кредитования. Банки предпочитают зарабатывать не привлечением корпоративных клиентов, а развитием розничной сети. В чем заключается секрет резкого увеличения розничного портфеля? Ответ прост и очевиден. Это лояльные условия кредитования. Реклама насаждает образ современного успешного человека, который с удовольствием пользуется кредитами и гордится этим. В качестве маркетинговых приманок используются следующие условия получения заемных денег: низкие процентные ставки по кредитным линиям, наличие так называемого grace period, то есть периода "бесплатного" кредитования, отсутствие денежной комиссии при получении кредита, лояльные требования при оформлении кредитной заявки, быстрота и легкость получения денег. В большинстве случаев от потенциального заемщика не требуют справок о доходах и не просят предоставить поручителей. Кредит стал нормой нашей жизни, и даже высокие процентные ставки не отпугивают потенциальных заемщиков.
Однако далеко не все вышеперечисленные факторы оказывают положительное воздействие на рост кредитного портфеля.
Три страшные буквы для российского заемщика - БКИ
Независимо от того, что проверяется перед выдачей кредита: корпоративный сектор или розничный блок кредитования, согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй (БКИ).
Главная функция таких бюро - накапливать и систематизировать сведения о заемщиках. Банк же может обратиться в бюро кредитных историй с запросом данных о клиенте, который планирует взять кредит, если имеет на это письменное согласие.
Если сравнить российский и американский опыт построения кредитных бюро, то мы найдем здесь много общего. Однако Россия еще не достигла западного уровня развития банковского сектора. А все потому, что институт кредитных историй в нашей стране действует всего лишь шесть лет.
В США существуют три ведущих бюро - это TransUnion, Equifax и Experian. Заемщики могут получать свою кредитную историю совершенно бесплатно на сайтах бюро. Россияне же имеют право посмотреть свою кредитную историю, но доступ к ней более усложнен, так как нужно отправлять нотариально заверенный запрос почтой или лично обращаться в бюро.
В США и Западной Европе необходимая информация предоставляется в виде отчета. Простой отчет предоставляет лишь отрицательную кредитную историю. Полный отчет предлагает информацию об имуществе заемщика, доходах, деятельности.
В США во избежание путаницы и недоразумений существует система полной идентификации каждого человека по индивидуальным номерам социального страхования (Social Security Number). Без такого номера кредитная история не может даже начаться.
В России все намного проще. Кредитная история заемщика начинается в тот момент, когда он в первый раз обратился в банк с просьбой о выдаче кредита. С этого момента любое взаимодействие заемщика и кредитора, суммы запрашиваемых займов, сроки исполнения обязательств и данные о фактическом погашении займа - вся эта информация будет скрупулезно регистрироваться в БКИ. И впоследствии может очень помочь или, напротив, сильно испортить кредитную жизнь заемщика.
Примечание. В России насчитывается около 25 бюро кредитных историй. Однако самые крупные кредитные институты пользуются базой Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
Скоринг, или Сделаем это по-быстрому
Большинство банков в качестве инструмента проверки потенциальных заемщиков использует скоринговую систему. Скоринг - система оценки кредитных рисков лица, основанная на численных статистических методах. В систему закладываются определенные критерии заемщика, такие как возраст, наличие детей, семейное положение и даже наличие высшего образования. В последнее время ключевым параметром проверки потенциального заемщика становится его предыдущая кредитная история. Данный параметр закладывается в систему как основной. Считается, что положительная кредитная история является ключевым критерием благонадежности заемщика и возврата выданных кредитных средств.
В современных российских банках проверка потенциального заемщика проходит в общем-то по одной схеме, но с небольшими отличиями. В одних финансовых учреждениях скоринговая система пересекается с ручной проверкой, что в результате дает больше шансов выдать кредит благонадежному клиенту. В других банках проверка заемщиков осуществляется только в ручном режиме, в качестве инструмента используется информационно-справочный ресурс. Именно эта категория банков имеет больше шансов увеличить кредитный розничный портфель.
В случае если банки при рассмотрении кредитной заявки полностью ориентируются на скоринговую систему, они рискуют получить следующий результат: крайне неблагонадежный клиент, имеющий пустую кредитную историю или оплачивающий один кредит без просрочек, имеет больше шансов на вынесение положительного решения системой, чем финансово преуспевающий и с положительной кредитной историей заемщик. А в чем же дело? Проблема лежит в кредитной истории заемщика, которая создается и фиксируется в базе БКИ.
Банки по-разному сотрудничают с БКИ. Одни активно взаимодействуют, предоставляя необходимые сведения, другие - только по мере возможностей и необходимости. Но конечный результат непосредственно сказывается на самом клиенте.
Примечание. Сотрудничество БКИ и финансовых организаций протекает по-разному: одни банки предоставляют информацию своевременно и точно, другие только по мере возможностей и с ошибками. Но конечный результат непосредственно сказывается на самом клиенте.
Мнение. С.Э. Шпетер, Национальная служба взыскания, старший вице-президент
В России зарегистрировано несколько десятков кредитных бюро, однако реально на рынке существуют пять крупнейших игроков: Национальное бюро кредитных историй, "Эквифакс Кредит Сервисиз", "Экспириан-Интерфакс", "Инфокредит" и "Русский стандарт". Казалось бы, более чем достаточно, однако проблема состоит в том, что ни одно бюро не обладает всей полнотой информации по кредитным историям заемщиков. Каким бы крупным ни было бюро - оно все равно не аккумулирует всей информации, и всегда есть большая вероятность, что при обращении в него банк или его агент не смогут получить полную кредитную историю заемщика. Таким образом, информация о заемщиках носит фрагментарный характер, что плохо сказывается на качестве предоставляемой информации и полноте оценки.
Поэтому для всестороннего анализа заемщика необходимо наличие централизованной базы данных, которая должна содержать информацию обо всем перечне и качестве его кредитных действий. В итоге выиграют все: банки за счет наличия полной информации смогут снизить свои риски и, как следствие, процентные ставки по кредитам, добросовестные заемщики получат дешевый кредит, а недобросовестным будет отказано, что в итоге благотворно скажется на снижении объема и доли проблемной задолженности.
Кредитная матрица
Что собственно входит в кредитную историю? Не так уж и много, как это может показаться на первый взгляд. Кредитная история разделена на три части .
Первая часть кредитной истории - титульный лист. Он содержит следующую информацию: Ф.И.О. заемщика, дата и место его рождения, паспортные данные, ИНН, страховой номер лицевого счета.
Вторая часть кредитной истории - основная. Именно ее используют банки при рассмотрении вопроса о выдаче кредита. Она включает данные о месте жительства заемщика, суммах займа, сроках исполнения обязательств, фактическом исполнении обязательств, погашении займа. Эта часть также может содержать факты рассмотрения судом споров по договору займа.
В третьей части кредитной истории содержится информация об источнике формирования кредитной истории (полное и сокращенное наименование юридического лица, единый государственный регистрационный номер юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика, код основного классификатора предприятий и организаций). Эта часть является закрытой и доступна только для самого субъекта кредитной истории.
Кредитная история клиента не содержит сведений о самих покупках или имуществе заемщика. Никакая личная информация, например медицинские данные, не может быть в нее внесена. Кроме того, доступ к вашей кредитной истории возможен только с вашего согласия.
Часто при кредитовании банки требуют от заемщика наличие поручителей. Кредитная история поручителя не пострадает, если заемщик выплатит весь долг без просрочек. Если же заемщик не хочет или вследствие какой-либо непредвиденной ситуации не может погасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. С того момента, как заемщик прекратил все выплаты по кредиту, ответственность за погашение кредита переходит на поручителя и в кредитной истории поручителя появляется вся информация об этом кредите (наименование банка, выдавшего кредит, размер кредита, все просрочки и пени). Прежде чем выступить поручителем по кредиту, даже если об этом вас просит лучший друг, задумайтесь о том, что впоследствии кредитная история поручителя может быть испорчена не по вашей вине.
Информация в кредитной истории сохраняется в течение 15 лет с момента последней записи. Само бюро информацию в кредитную историю не вносит и не меняет ее. Для внесения информации необходимо решение суда, которое передается банком.
Минусы бюро кредитных историй
У БКИ при всех его очевидных плюсах есть один, но очень существенный, минус - отсутствие обновления информации о потенциальном заемщике в режиме реального времени. Более того, информация БКИ может запаздывать от нескольких месяцев до нескольких лет (существуют прецеденты). Для банков данный факт является значительным тормозом наращивания кредитного портфеля.
Предположим, вполне финансово преуспевающий заемщик имеет богатую положительную кредитную историю. Кредиты погашены досрочно, без просрочек. Но банки, в которых он оформлял кредиты, несвоевременно подали сведения в БКИ об исполнении обязательств досрочно. И в базе данные кредиты числятся как действующие. Естественно, скоринговая система выявляет, что у клиента уже существует кредитная нагрузка и выдавать еще один кредит нецелесообразно.
Еще хуже, если у клиента ранее были допущены просрочки. А ведь причины просрочек бывают разными, и их нельзя подвести под единый шаблон. В этом случае шансы получить кредит через систему скоринга минимальны.
В практике встречается множество случаев, когда вполне состоятельный и благонадежный клиент обращается в банк, в котором уже имеет положительную кредитную историю. Он неоднократно закрывал кредит без просрочек, но система автоматически отказывает в предоставлении кредита. Причина также кроется в его кредитной истории. Этот же банк просто с опозданием или вообще не подал сведения о закрытии кредита. И этот же банк, даже не разобравшись в ситуации, отказывает клиенту, исправно исполнявшему свои обязательства.
В этом заключается главный парадокс современной системы взаимодействия "банк - БКИ". Потенциальный заемщик, уже имеющий положительную кредитную историю, на 100% уверен, что и в этот раз банк ему не откажет. Ведь оснований для отказа нет. У заемщика стабильный официальный источник дохода, положительная репутация, хорошие отзывы коллег, и он уже считает, что деньги у него в кармане, но, к сожалению, скоринговая система банка отказывает ему.
Банки не обращают особого внимания на данный факт. А зря. Ведь такие случаи отнюдь не единичны, и банковские организации теряют значительную часть прибыли.
Исправить нельзя отказать
В последние годы система БКИ показала свое несовершенство. Обновление базы происходит несвоевременно. Как правило, банки просто недобросовестно исполняют свои обязанности по подаче сведений в БКИ, что впоследствии отражается на самом заемщике.
Конечно, в число "отказников" попадают и клиенты с отрицательной кредитной историей, но здесь стоит разбираться с каждым заемщиком персонально, если, конечно, банк борется за каждого своего клиента. Случается, что кредитная история вполне добросовестных заемщиков оказывается испорчена не по их вине.
Приведем примеры из практики.
Пример 1. Заемщик четыре раза обращался в банк с просьбой о денежном займе и четыре раза досрочно, в полном объеме и без каких-либо просрочек гасил имеющиеся кредиты. Уверенный, что и в пятый раз банк ему не откажет и одобрит получение кредита на льготных условиях, заемщик отдает задаток на приобретение недвижимости. Результат плачевный: клиент получает отказ в предоставлении кредита, задаток не возвращается, заемщик несет существенные финансовые потери и в конечном счете остается без квартиры.
Пример 2. Заемщик несколько лет исправно и без просрочек выплачивал ипотечный кредит за однокомнатную квартиру. Неожиданно он получил наследство, которое помогло ему благополучно закрыть ипотеку. Несколько месяцев спустя заемщик решает расширить свою жилплощадь, для чего повторно обращается в банк с просьбой об ипотечном кредите. Клиент уверен - никаких проблем с получением кредита у него быть не может. Однако банк в ипотеке отказывает. Все дело в том, что заемщик стал жертвой несвоевременного обновления данных: во всех БКИ его первый ипотечный кредит числился как действующий, поэтому в повторной ипотеке ему отказали. Заемщику пришлось делать запрос в банк с просьбой подтвердить факт исполнения долговых обязательств и с выданной справкой писать претензионное письмо в БКИ с требованием обновить данные своего файла, затем снова обращаться в банк с просьбой об ипотеке. Учитывая бюрократизм нашей банковской системы, проделывать эту операцию ему пришлось дважды. За это время квартира была куплена другим человеком. В итоге ипотечный кредит заемщик все-таки оформил, но это было сопряжено со значительными трудностями и заняло массу времени.
Нередко возникают ситуации, когда формирование так называемой отрицательной кредитной истории происходит по вине банковского сотрудника. Как правило, это может быть связано с невнимательностью специалиста. Иногда, например, происходит смешение информации из кредитной истории однофамильцев или полных тезок.
Доскональная проверка кредитной истории поможет найти любые ошибки и неточности. Российское законодательство дает возможность исправить кредитную историю каждому гражданину. Поэтому, если заемщик обнаружит в своей кредитной истории любую информацию, не соответствующую действительности, он имеет полное право требовать ее исправления. Другой вопрос, что процедура исправления найденной ошибки требует времени и значительного упорства со стороны заемщика. Между тем в законе не прописаны штрафные санкции за несвоевременное исправление неточностей и ошибок, обнаруженных гражданином в своей кредитной истории.
Степень доверия информации БКИ каждый банк должен определить самостоятельно
Клиенту может быть отказано в десяти розничных банках и даже в том банке, в котором он досрочно исполнял свои долговые обязательства. Как правило, банки не объясняют причину отказа, и клиенту приходится строить догадки по этому поводу. Выяснение реального состояния своей кредитной истории доступно далеко не каждому потенциальному заемщику.
Бытует мнение, что кредиторы преднамеренно не извещают БКИ об исполненных обязательствах заемщика. Расчет прост: заемщик пройдет по кругу все банки, везде получит отказ и в конце концов вернется снова к кредитору, который неоднократно предоставлял ему займы. Однако на практике происходит по-другому. Банк повторно отказывает потенциальному заемщику, ссылаясь на кредиты, которые по факту являются закрытыми, но по статусу БКИ проходят как действующие. Банковский служащий зачастую просто не хочет вникать в проблемы потенциального заемщика и перепроверять полученную информацию. Ведь менеджер один, а заемщиков сотни и даже тысячи. В этом случае просто невозможно подойти индивидуально к каждому клиенту, вся работа (в т.ч. и по проверке) поставлена на поток.
Прямо противоположная картина наблюдается в том случае, если банк-"новичок" только вышел на рынок и начал нарабатывать собственную клиентскую базу. Как правило, в этом случае идет упорная борьба за каждого потенциального клиента, и банк даже при выявлении негативной информации внимательно и вдумчиво изучает кредитную историю. Если по базе БКИ кредит отмечен по статусу как действующий, но тем не менее последний платеж по нему был совершен два года назад и просрочки отсутствуют - на этот кредит стоит обратить особое внимание. В большинстве случаев это и есть результат несовершенной системы обмена информацией между кредиторами и БКИ.
Для того чтобы не потерять потенциально добросовестного клиента, стоит убедиться в достоверности сведений БКИ и в случае необходимости запросить у заемщика справку из того банка, где он уже брал и успешно закрыл свой кредит. Как правило, клиенты представляют требуемые справки, и в этом случае выигрывают все: заемщики успешно оформляют кредит, а банки увеличивают кредитный портфель.
Отметим, что различные подходы к кредитной истории заемщика отмечаются также в зависимости от предмета кредитования. Так, например, ипотечный сектор в отличие от потребительского подвержен меньшему наплыву клиентов. И соответственно у кредитных менеджеров есть больше времени на проверку потенциального заемщика. В случае обнаружения отрицательной кредитной истории менеджер может провести доскональный анализ, разобраться в ситуации, переговорить с клиентом, что увеличит шансы на принятие положительного решения о выдаче ипотечного кредита.
Выводы
Современный процесс кредитования стал быстрым и удобным. Многие банки предлагают оформить кредит всего за полчаса: минимум документов, отсутствие поручителей, небольшая анкета. Однако за видимой простотой скрыт довольно сложный механизм, и часто оказывается, что оформить кредит не так просто.
Парадокс российских БКИ состоит в том, что даже положительная кредитная история заемщика не является гарантией успешного получения кредита при повторном обращении клиента в банк.
Виновниками несовершенного механизма взаимодействия в системе "банк - БКИ" в большинстве случаев являются сами банки, которые несвоевременно предоставляют сведения в БКИ о закрытых кредитах своих клиентов и при этом не контролируют обновление информации.
Несовершенство системы взаимоотношений "банк - БКИ" заключается еще и в том, что обновление сведений, содержащихся в кредитной истории заемщика, происходит не в режиме онлайн и даже не в режиме "это случилось вчера": часто информация БКИ запаздывает до нескольких месяцев. Финансовые организации слепо доверяют информации, получаемой от БКИ, не всегда находя нужным проверять ее достоверность и точность. В конечном итоге самые большие убытки - и в финансовом, и в репутационном аспектах - несут не заемщики, а непосредственно сами банки.