Для оптимизации процесса кредитования банку может быть целесообразно передать предварительную работу с потенциальными заемщиками кредитным брокерам, а работу с проблемной задолженностью - коллекторским агентствам. В чем заключаются преимущества и недостатки взаимодействия с кредитным брокером и в рамках каких вариантов может быть организована работа с коллекторами?
Кредиты являются основным источником дохода банка и в то же время служат источником главного банковского риска - кредитного. Совершенствование отдельных этапов кредитного процесса снижает кредитный риск и повышает эффективность кредитования. Предложим несколько практических рекомендаций, которые позволят банку усовершенствовать бизнес-процессы кредитования.
Взаимодействие с кредитными брокерами
В российском законодательстве отсутствует правовое регулирование института кредитного брокера. В самом общем виде кредитного брокера можно охарактеризовать как посредника между банком и потенциальным заемщиком. Его задача - найти оптимальные условия кредитования. При этом кредитный брокер может одновременно действовать как в интересах кредитора, так и в интересах заемщика с целью выработать условия договора, которые устроят обе стороны.
Кредитный брокер:
- осуществляет подробное консультирование заемщика, поиск наиболее выгодных и приемлемых для клиента условий кредитования и кредитных продуктов;
- проводит первичный анализ потенциального заемщика, подтверждая его кредитоспособность, формирует кредитное досье в соответствии с требованиями банка;
- предоставляет потенциальному заемщику полную и достоверную информацию об условиях, предлагаемых кредитором;
- разъясняет специальную терминологию, что особенно актуально при предоставлении потребительских кредитов;
- готовит перечень документов, которые необходимо представить в банк, обеспечивает их правильное заполнение;
- составляет перечень возможных видов обеспечения по кредиту и условий предоставления обеспечения;
- объясняет заемщику его обязанности по кредитному договору;
- принимает на себя все хлопоты по организации и проведению переговоров с потенциальными кредиторами и т.п.
Все это избавляет банк от риска работы с потенциальным заемщиком вхолостую, как в случае, когда заемщик и банк после переговоров не приходят к соглашению об условиях кредитования. Кредитный брокер берет на себя всю предварительную работу по консультированию потенциального заемщика, оказанию помощи в сборе и оформлении необходимых документов. Банк получает возможность значительно сократить сроки рассмотрения кредитной заявки, а также минимизировать операционные и трудовые расходы и уменьшить себестоимость кредитного продукта, ведь, по сути, банк подключается к процессу уже на стадии, когда заемщик найден и все существенные условия договора выработаны.
Как следствие, банк при работе с кредитным брокером получает ряд преимуществ, самыми существенными из которых являются:
- снижение расходов, связанных с привлечением клиентов;
- расширение круга клиентов;
- минимизация расходов, связанных с подготовкой необходимых для выдачи кредита документов;
- эффективное распространение банковских продуктов и получение конкурентных преимуществ.
Для банков кредитные брокеры являются своеобразными клиентскими и кредитными отделами на аутсорсинге, от которых в банк направляется уже проверенная информация о заемщике.
В качестве примера можно привести ряд организаций, оказывающих консультационные услуги по подбору кредитного продукта, с которыми у многих банков имеются партнерские отношения. Это, в частности, интернет-портал "Кредит для бизнеса", где размещена информация о кредитных продуктах таких банков, как Балтинвестбанк, Уральский банк реконструкции и развития, банк "Открытие", СДМ-Банк, банк "Огни Москвы", Банк Москвы, Промсвязьбанк и др. "Кредитное Агентство 24" предлагает кредиторам услуги не только по привлечению клиентов и продвижению кредитных продуктов, но и по подготовке кредитных досье потенциальных заемщиков и скорингу, несмотря на то что, как правило, использование скоринг-системы является уникальным банковским продуктом и не осуществляется сторонними организациями. Единый кредитный центр "Фосборн Хоум" специализируется на ипотечном кредитовании. Центр сотрудничает более чем с 45 банками. Основные услуги центра - подбор оптимальной программы кредитования, заполнение и подача документов в банк.
Несмотря на то что услуги кредитных брокеров не бесплатны, банкам выгоднее прибегать к ним, чем делать всю подготовительную работу по кредитованию самостоятельно.
Правовой формой отношений между банком и кредитным брокером является агентский договор.
При очевидных плюсах взаимодействия кредитного брокера и банка имеются и некоторые минусы. Так, кредитный брокер может быть недостаточно квалифицированным, что выразится в ошибках при определении платежеспособности заемщика, а также при выборе оптимального для него кредитного продукта. Кредитный брокер может оказаться недостаточно информированным об особенностях различных кредитных продуктов, предлагаемых конкретным банком, что может привести к ошибкам при принятии решения заемщиком.
Нельзя исключать также вероятность намеренного введения кредитным брокером в заблуждение как заемщика, так и банка-кредитора. Например, кредитный брокер может намеренно провоцировать заемщика оформить кредит в сумме большей, чем требуется заемщику, поскольку у кредитного брокера имеется прямая выгода в виде комиссионных, которые зависят от суммы кредита. С другой стороны, кредитный брокер может намеренно вводить в заблуждение банк-кредитор, провоцируя его принять положительное решение о кредитовании конкретного заемщика и скрыв от банка важную информацию о заемщике, которая может повлиять на оценку его платежеспособности. К сожалению, в настоящее время нет единых стандартов взаимоотношений между брокерами и банками; нет единых требований, определяющих уровень квалификации кредитного брокера.
Передача проблемной задолженности коллекторским агентствам
Большинство банков самостоятельно работают с недисциплинированными заемщиками только на ранних стадиях возникновения задолженности. В остальных случаях банки передают такую задолженность на аутсорсинг, коллекторским компаниям либо продают.
Самостоятельная работа банка, направленная на возврат просроченных кредитов, хотя и является наиболее распространенным методом, требует от банка значительных затрат - материальных и временных. Так, необходимо выработать алгоритм действий работников банка, покрывать судебные и прочие издержки, связанные с процедурой взыскания задолженности, осуществлять реализацию предмета залога и т.п. Кроме того, меры, которые банк вправе самостоятельно принять в отношении заемщиков, не отличаются разнообразием. При непогашении очередного платежа по кредиту заемщиком - физическим лицом работник банка, как правило, напоминает ему об этом по телефону или электронной почте либо посредством SMS. Если в течение нескольких дней после этого платеж не поступил, заемщику и его поручителю (если он имеется) направляется письмо, содержащее информацию о нарушении условий договора, сумме просроченной задолженности и требование ее погасить. В случае неисполнения обязанности по погашению кредита к работе над таким кредитом подключаются службы банка по работе с проблемной задолженностью. Следующий этап на пути погашения задолженности - суд. Что касается заемщиков - юридических лиц, то в аналогичных случаях банкам приходится сразу обращаться в суд.
Передача банками просроченной задолженности коллекторским агентствам - весьма распространенная форма решения проблемы "плохих" кредитов. Здесь взаимодействие банков с коллекторскими агентствами строится в основном в рамках трех вариантов:
а) создание дочернего (аффилированного с банком) агентства по сбору долгов;
б) передача долгов для взыскания стороннему коллекторскому агентству на комиссионной основе (коллекторский аутсорсинг); в) продажа долгов стороннему коллекторскому агентству.
В качестве примера собственного, аффилированного с банком, коллекторского агентства можно привести ООО "Сентинел Кредит Менеджмент", учрежденное Альфа-Банком. Это коллекторское агентство, предоставляющее услуги полного цикла взыскания просроченной задолженности, включая внесудебное урегулирование путем дистанционного и выездного взыскания, а также организацию и сопровождение взыскания в рамках судебного и исполнительного производства. Компания реализует процесс взыскания на любой стадии просроченной задолженности и имеет обширную региональную сеть (более 40 подразделений и более 72 точек присутствия).
Передача банком проблемных долгов третьим лицам - распространенная практика. Статья 824 ГК РФ предоставляет одной стороне (финансовому агенту) право передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), а клиент обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Стороны должны при этом заключить договор финансирования под уступку денежного требования. Согласно ст. 825 ГК РФ в качестве финансового агента договоры финансирования под уступку денежного требования могут заключать коммерческие организации, в том числе не являющиеся кредитными.
Выводы
Отладка бизнес-процессов и поиск оптимальных решений - неотъемлемая часть менеджмента кредитной организации. Предложенные в статье практические меры по совершенствованию кредитного процесса позволят снизить кредитный риск, которому подвергается банк, и повысить эффективность своей кредитной деятельности.