Национальная платежная система

Дата публикации: 
23.12.2014

национальная платежная система

Состояние и проблемы российского рынка безналичных розничных платежных услуг заставляют наконец-то вплотную заняться формированием современной расчетно-платежной системы в России, адекватной сложившимся реалиям и способной обеспечить системную устойчивость национальному финансовому рынку - наиболее значимому механизму экономики - в соответствии с национальными интересами России как целостного государства, интересами бизнес-сообщества и населения.

При нормальном бесперебойном функционировании платежные и расчетные системы зачастую невидимы, неощутимы для пользователей, но при этом имеют жизненно важное значение. Они обеспечивают эффективное распределение ресурсов в экономике, представляя собой по сути кровеносную систему любой современной финансово-экономической системы.

Осуществление практически любой экономической сделки невозможно без использования того или иного платежного инструмента. Качество, эффективность и безопасность платежной системы играют ключевую роль, так как она является каналом распространения рисков (финансовой инфекции) и ее недостаточно надежное функционирование может вызвать серьезные сбои во всей финансово-экономической системе. Отсутствие в стране прозрачной и подконтрольной расчетно-платежной системы усиливает зависимость от мировой конъюнктуры, внешних шоков и рисков.

 

Состояние и проблемы российского рынка безналичных розничных платежных услуг

 

В целях обеспечения текущей степени экономической и финансовой глобализации международные платежные системы осуществили весьма успешную массированную экспансию на рынки наиболее развитых стран бывшего социалистического блока - России, Польши, Чехии, Словакии, Венгрии, Словении и Хорватии, в результате которой такие платежные системы, как Visa и MasterCard, не только значительно увеличили эмиссию своих пластиковых карт, но и обеспечили практически полное исчезновение локальных карточных продуктов в этих странах.

В частности, в России, несмотря на наличие не одного десятка зарегистрированных платежных систем российского происхождения, международные платежные системы заняли прочные позиции на рынке внутрироссийских рублевых расчетов, вытеснив с него национальные локальные платежные системы. К настоящему времени локальные системы после бурного их развития в начале 1990-х гг. в центральных регионах почти полностью вытеснены и сохраняют свои позиции лишь на периферии, что еще больше усиливает их разрозненность, затрудняет интеграцию их технологических платформ.

Платежная система, сложившаяся в настоящее время на территории Российской Федерации, сильно фрагментирована, не обеспечивает управляемое развитие национальной экономики и ее безопасность. Национальный рынок безналичных розничных платежных услуг развит слабо и на 90% занят преимущественно международными розничными платежными системами (Visa и MasterCard). При этом примерно 80% транзакций по картам Visa и MasterCard - это внутрироссийские транзакции. Это говорит о потере огромного стратегически значимого сегмента внутреннего рынка (см. рисунок), невозможности обеспечить финансовый суверенитет России и значительных угрозах ее финансово-экономической безопасности. В этих условиях трудно обеспечить бесперебойность совершения розничных расчетов по счетам граждан как на территории страны, так и за ее пределами.

До настоящего времени единой национальной платежной системы в России не существует, хотя попытки ее создания неоднократно предпринимались. Проект национальной платежной системы обсуждался с начала 1990-х гг. В 1995 г. был открыт центр расчетов с помощью смарт-карт на территории СНГ. В 2005 г. ЦБ РФ планировал создать общенациональную платежную систему на основе "Сберкарт". В 2010 г. этот вопрос вновь обсуждался и был успешно позабыт после принятия Федерального закона от 26.07.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Трудности в экономике в конце 1990-х гг. и сохраняющаяся несогласованность политики и интересов крупнейших коммерческих банков до настоящего времени не позволили реализовать данный проект государственного значения.

Сильная фрагментация розничных платежных систем российских банков, недостаточное развитие платежной инфраструктуры и ее недоступность некоторым категориям пользователей, в том числе в удаленных географических областях, определяют низкий удельный вес безналичных платежей, непрозрачность платежной системы и ее неэффективность в реализации социально-экономической политики.

Текущее состояние расчетно-платежной системы в стране не позволяет достичь цели, определенной в Стратегии развития национальной платежной системы, одобренной Советом директоров Банка России (протокол от 15.03.2014 N 4): обеспечить эффективное и надежное функционирование субъектов национальной платежной системы для удовлетворения текущих и перспективных потребностей национальной экономики в платежных услугах, в том числе для реализации денежно-кредитной политики, обеспечения финансовой стабильности, повышения качества, доступности и безопасности платежных услуг.

Банк России осуществляет начальный этап регулирования достаточно большого и до недавнего времени относительно теневого сегмента рынка платежных систем, прозрачность которого остается существенно низкой. Требование об обязательной регистрации в Банке России компаний, подпадающих под определение платежной системы, вступило в силу только после 1 января 2013 г.

В настоящее время, согласно данным реестра Банка России, на территории РФ зарегистрированы и функционируют 28 платежных систем, из которых 11 созданы на базе коммерческих банков и 4 - на базе международных. На сайте регулятора не раскрывается информация о деятельности включенных в реестр платежных систем (в то время как коммерческие банки обязаны регулярно публиковать там свою отчетность). В реестре платежные системы не сегментированы по профилю деятельности: розничные и системы платежей крупными суммами (в т.ч. межбанковские системы, системы трансграничных переводов и т.п.), хотя эти типы существенно различаются и характером процессинга, и требованиями к обеспечению сбалансированности между ликвидностью и риском, что, следовательно, влечет за собой необходимость кастомизации методов их контроля и регулирования.

До последнего времени отсутствие единой национальной расчетно-платежной системы при столь значительной степени зависимости от международных платежных систем не рассматривалось как угроза национальным интересам России и ее суверенной финансово-экономической политике. Однако 21 марта 2014 г. международные платежные системы были использованы Министерством финансов США как инструмент манипулирования и санкций против России. Платежными системами Visa и MasterCard без предварительного уведомления были заблокированы расчеты по картам четырех российских банков: "России", Собинбанка, Инвест-капиталбанка и СМП Банка. В результате эти банки вынуждены были выдать около 4 млрд. руб. средств физическим лицам и 5 млрд. руб. - юридическим лицам.

Это только один из первых сигналов слепой веры России в преимущества глобализованного мирового финансового и экономического пространства, на котором все страны взаимодействуют в духе взаимного сотрудничества. На самом деле глобализация - это эффективный инструмент, который развитым мировым экономикам обеспечивает условия достижения управляемого экономического роста за счет менее развитых национальных экономик. Только после упомянутых событий, казавшихся ранее большинству участников рынка и чиновникам маловероятными, в условиях сохраняющихся рисков расширения санкций в отношении России наконец-таки обратили внимание на сильнейшую зависимость российской финансово-экономической системы от международных платежных систем и заговорили о необходимости создания национальной розничной расчетно-платежной системы. Все произошло, как в русской пословице "Пока гром не грянет, мужик не перекрестится".

Еще в 2003 г. автор настоящей статьи разрабатывала проект концепции о национальной платежной системе, в которой указывала на угрозы финансово-экономической безопасности России вследствие сильной зависимости российской экономики от международных платежных систем. Выступая 19 марта 2014 г. с докладом на заседании Совета по интеграции под руководством С.Ю. Глазьева, автор в очередной раз предупреждала о необходимости форсировать создание в качестве обеспечительной меры национальной расчетно-платежной системы в России в связи с реальной угрозой блокировки расчетов и прочих санкций против России. И только теперь, после того как риск, о котором предупреждали эксперты, проигрался, можно с относительной уверенностью утверждать, что идея создания национальной платежной системы наконец-таки должна быть реализована.

Не может не настораживать подобная стратегия догоняющего развития, когда потенциальные угрозы национальным интересам страны не прогнозируются и не выявляются. Реакция возникает лишь на уже наступившие события, поиск решений стратегических важных вопросов ведется не системно, а лишь по мере наступления кризиса в той ли иной сфере. Это негативно отражается на эффективности всего механизма государственного управления в России.

Несистемность управления, строящегося по принципу догоняющего развития зачастую в локальных, а не общегосударственных интересах, присуща большинству государственных инициатив и реализуемым в настоящее время проектам в России. Так, даже сейчас дебаты в прессе по данной теме имеют в своей основе коммерческие интересы отдельных бизнес-групп по захвату рынка платежей в России, а не национальные интересы государства как комплексной системы взаимодействующих экономических агентов (государства, бизнеса, домохозяйств).

Действительно, создание в России розничной национальной платежно-расчетной системы предоставляет возможность передела огромного рынка (комиссионный доход которого составляет порядка $ 4 млрд. в год) со значительным темпом роста. Более половины розничных платежей за товары и услуги в России осуществляется в настоящее время наличными денежными средствами, но в связи с планируемыми законодательными ограничениями на операции с наличными доля их может быть существенно сокращена в короткий промежуток времени после принятия соответствующих нормативных актов (Минфин России дорабатывает законопроект об ограничении суммы операций, проводимых с наличными деньгами, который должен был вступить в силу с 1 января 2014 г.).

В этой связи понятно столь ярое желание наиболее крупных и беспринципных участников мировой финансово-экономической системы посредством тесных финансовых и экономических связей (консолидации большинства мировых финансовых потоков в подконтрольных расчетных центрах) получить в своих интересах ее управляемое развитие. Текущие объемы российского рынка и перспективы его роста представляют особый интерес. Этим обосновывается сильнейшая лоббистская политика США на российском рынке.

Так, согласно информации от 1 февраля 2010 г., размещенной на сайте WikiLeaks, работающие в Москве американские дипломаты не стеснялись проводить прямое лоббирование интересов США от имени финансовых служб Visa и MasterCard, в том числе в российских органах государственной власти, добиваясь того, чтобы изменения в национальное законодательство не имели для них "негативных последствий", не лишали бы доходов Visa и MasterCard. В частности, в отчетах, направленных американскими дипломатами в США, создание национальной платежной системы в России рассматривается как "ущерб американскому бизнесу", а соответствующий "законопроект ставит лидеров рынка пластиковых карт США Visa и MasterCard в невыгодное положение" независимо от того, присоединятся они к российской Национальной платежной системе или нет. Кстати, стоит вспомнить, что в декабре 2010 г. Visa и MasterCard заблокировали добровольные поступления средств в адрес сайта Wikileaks.

Однако подобная политика привела мировые финансово-экономические системы на новые, практически не изученные, уровни сложности, при которых любое малейшее возмущение в системе может привести к системному кризису. Пример - невозможность применения к России крупнейшими мировыми державами жестких финансовых и экономических санкций в условиях политического кризиса в Украине, поскольку посредством обратных положительных связей данные страны нанесут урон всей мировой экономике.

 

Мнение

А.С. Обаева, некоммерческое партнерство "Национальный платежный совет", председатель правления

Создание национальной системы платежных карт в России должно способствовать решению государственных социальных задач, например стимулированию роста безналичных платежей. Как показывает практика ряда стран, где действуют локальные национальные платежные системы, последние сумели занять достойное место на внутреннем рынке благодаря принципиально отличной архитектуре, строящейся на большей приспособленности к внутреннему рынку и более выгодных для его участников принципах.

В ближайшие полгода в России необходимо создать оперативную, так называемую "межхостовую" систему для обслуживания отечественных карт, которая обеспечит возможность зачислять средства на карту, снимать деньги в банкомате и оплачивать покупки. Эта работа банками уже проводится. В дальнейшем, уже после формирования концепции национальной карты, в ней должны быть интегрированы остальные финансовые функции, такие как текущие и микроплатежи, инвойсинг, заверение документов электронной подписью, оплата государственных услуг и ЖКХ и др. При этом нужно двигаться вперед. Пластиковые карты - это технология вчерашнего дня, при создании платежного института мы уже сейчас должны думать о возможности применения других инструментов, например мобильных устройств и иных инновационных решений, в том числе на основе технологий NFC1. Что же касается роли Национального платежного совета в данном процессе, то он должен стать универсальной межотраслевой площадкой для обсуждения подходов и выработки консолидированной позиции участников национальной платежной системы. Целью деятельности НП "Национальный платежный совет" является объединение усилий участников российской национальной платежной системы для обеспечения ее стабильности и повышения эффективности институциональной и инфраструктурной составляющих, консолидации позиций игроков рынка по вопросам развития, аккумулирования и распространения лучших практик, развития и продвижения на российском рынке передовых технологий. Национальный платежный совет принимает активное участие в обсуждении вопросов по построению национальной системы платежных карт и развитию инфраструктуры для универсального электронного паспорта.

 

Создание национальной платежной инфраструктуры

 

Формирование розничной национальной платежной системы в России должно рассматриваться не как лакомый кусок рынка, к переделу которого открываются новые возможности, а как инструмент минимизации угроз национальной безопасности страны и ее финансовой устойчивости. Рационально спроектированная платежная инфраструктура является значимым трансмиссионным механизмом проведения эффективной денежно-кредитной политики.

В последнее время создание национальных платежных систем с участием центральных банков стало серьезным фактором антикризисной политики во многих странах. Национальные карточные рынки строятся там на основе отечественных внутренних платежных систем. Так, в Японии преимущественное хождение имеют карты национальной платежной системы JCB, в Китае - ChinaUnionPay (CUP), в Индии - NPCI, в Германии - GeldKarte, в Австрии - Quiсk, во Франции - CartesBancaires, в Португалии - SIBS, в Италии - Pago, в Голландии - Chipknip, в Англии - Oystercard, в Канаде - Interac и др. Взаимоотношения между платежными системами зачастую строятся по принципу пирамиды, на вершине которой находятся международные (Visa, MasterCard, American Express, Diners Club), а в основании - локальные, работающие как в одной стране, так и в регионе или нескольких регионах. Расчеты по картам иностранных платежных систем производятся только при поездках за границу и только в случае, если национальные платежные системы, не имея соглашения с международной платежной системой, не обеспечивают возможность своим пользователям расплачиваться по своим картам за рубежом.

Такая стратегия позволила некоторым национальным платежным системам перерасти страновые и региональные рамки и стать равноправными участниками международного рынка платежных систем. В частности, платежная система Китая ChinaUnionPay (CUP), учрежденная в 2002 г. как ассоциация 14 крупнейших банков КНР, в настоящее время претендует на роль нового платежного лидера, занимая первое место в мире по количеству выпущенных пластиковых карт (показатель совокупной эмиссии - 3,4 млрд. карт), имеет около 400 отечественных и ассоциированных членов и сеть приема более чем в 140 странах мира.

Успешность бизнес-модели CUP заключается в объединении всех разрозненных процессинговых систем китайских банков на основе единого авторизационного коммуникационного центра, единой расчетной клиринговой системы CUP и в дальнейшем активном ее продвижении для расширения сети приема карт CUP в других странах. В сентябре 2013 г. UnionPay вышла на российский рынок как ООО "ЮнионПэй", которое включено в реестр операторов платежных систем РФ. Расчетно-платежная система в России должна иметь комплексный и сбалансированный характер, объединять в себе все дефрагментированные элементы и процессинговые системы. На базе наиболее современных и технологически развитых решений необходимо обеспечить ее полную независимость от международных платежных систем. Сделать это необходимо:

1) на страновом уровне:

- используя существующую банковскую инфраструктуру и осуществляя платежи в процессинговых центрах, расположенных на территории России, а не за рубежом. Концентрация функций оператора данной платежной системы, единого авторизационного коммуникационного центра, единого расчетного клирингового центра и операционного центра платежной системы в одном институте позволит осуществлять платежи между участниками, которые не связаны между собой прямыми договорными отношениями;

- обеспечивая обработку транзакционных расчетов внутри Российской Федерации по картам международных платежных систем без участия данных систем посредством создания центра обработки национальных транзакций;

2) на уровне группы стран (к примеру, в условиях проведения политики, направленной на евразийскую экономическую интеграцию и формирование единого экономического пространства, на базе такого интеграционного объединения, как ЕврАзЭС), так как:

- единая национальная расчетно-платежная система на всей территории единого экономического пространства может служить базисом для создания собственной самодостаточной финансовой системы с опорой на эндогенные источники роста на постсоветском пространстве и оказывать синергетический эффект от интеграционных процессов на экономику стран ЕврАзЭС;

- особую актуальность создание единой расчетно-платежной системы на территории России приобретает для продвижения российского рубля в качестве региональной резервной валюты для стран, входящих в интеграционные объединения с участием Российской Федерации, таких как ЕврАзЭС, Таможенный союз и СНГ. Для осуществления расчетов по международным конверсионным операциям в иностранной валюте, в целях обеспечения самодостаточности финансовой системы стран - участниц данных интеграционных объединений и ее стабильного функционирования в рамках единого экономического пространства, а также поддержания общего рынка, на котором свободно перемещаются все факторы производства, представляется целесообразным создать на уровне указанных выше интеграционных объединений региональную трансграничную платежную систему на базе российской расчетно-платежной системы. Это позволит обеспечить прозрачность, независимость от внешних угроз и самодостаточность системы расчетов и платежей в стране и в рамках указанных выше интеграционных объединений.

В настоящее время роли национальной платежной системы как базового инструмента формирования единого экономического пространства уделяется неадекватно малое значение. В то же время именно создание НПС может обеспечить инфраструктуру для рубля как резервной валюты на всей территории ЕЭП, но для этого необходимы стимулы, такие, в частности, как перевод в рублевую зону расчетов котировок основных торгуемых товаров, в первую очередь газа, а также взаимоотношений по их поставке ключевым торговым партнерам из Европы и Китая. Это весьма затруднительно в условиях нестабильности курса национальной валюты. И здесь уже возникает вопрос к Банку России о необходимости реализовать эту задачу в целях создания платформы для свободной конвертации рубля и придания ему нового статуса региональной резервной валюты.

Кроме того, видится необходимым создание международной мультивалютной трансграничной платежной системы посредством объединения платежных систем России, Китая, Индии и прочих стран БРИКС для создания единой платформы межгосударственных расчетов в национальных валютах развивающихся стран.

 

Мнение

А.Ю. Попов, ОАО "УЭК", президент

В рамках инициатив по созданию национальной платежной системы нашим ОАО "УЭК" на базе технологии ПРО100 создается универсальная электронная карта. Какие характеристики проекта УЭК и платежной системы ПРО100 позволяют рассматривать ее как базу для создания национальной платежной системы? Универсальная электронная карта является самостоятельным государственным проектом, который реализуется субъектами Российской Федерации в рамках Федерального закона от 27.07.2010 N 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг". Платежная система ПРО100 является частью инфраструктуры этого проекта. Электронное банковское приложение УЭК на базе платежной системы ПРО100 - это одно из приложений универсальной электронной карты, которое также может эмитироваться и на обычных банковских картах.

На базе платежной системы ПРО100 возможен самый быстрый и недорогой старт НПС. Понадобится несколько месяцев, поскольку система уже представляет собой готовый набор правил, тарифов, современного программного обеспечения и чиповых технологий, в том числе полностью российских. Для гражданина подключение к платежной системе ПРО100 бесплатна, сейчас для ее использования достаточно получить универсальную электронную карту. Банку присоединение к платежной системе УЭК ПРО100 будет стоить около 1,5 млн. руб. Для присоединения к ней кредитной организации потребуется в среднем около двух месяцев. На данный момент к платежной системе УЭК ПРО100 присоединились 16 банков, 4 банка эмитируют карты с платежным приложением ПРО100. Это основные российские банки-эмитенты, на долю которых приходится более 50% всего рынка эквайринга. Универсальные электронные карты с платежным приложением ПРО100 принимают более чем 88 000 устройств самообслуживания, 359 000 торговых организаций. Оглашены результаты проверки аудиторской компанией "Аксенчер", целью которой было оценить пригодность системы ПРО100 в качестве базы для создания национальной платежной системы. Результаты проверки подтвердили, что технологии, которые используются в ПРО100, не устарели и не требуют замены. Необходимо расширить инфраструктуру, а это можно сделать за полгода.

Карта платежной системы ПРО100 базируется на международном стандарте, что облегчает технологическое подключение банков к системе, кроме того, существует идентификационное приложение, разработанное по российским стандартам. По нему тоже можно совершать платежные операции. Это аналог международного стандарта, только более современный, он поддерживает различного рода бесконтактные платежи, реализован нами, и патент на него принадлежит нашей компании. Он российский и сертифицирован ФСБ, размещается на российском чипе, и на это приложение мы будем делать ставку как на стратегическое.

 

Преимущества НПС для розничного бизнеса российских банков

 

Развитие в России единой национальной расчетно-платежной системы позволит в ближайшем будущем: повысить прозрачность розничных финансовых потоков, "теневой" банковской системы, что, в свою очередь, будет способствовать минимизации теневого денежного оборота, увеличению налогооблагаемой базы и соответственно доходных статей бюджета; повысить эффективность в борьбе с коррупцией посредством полного цикла контроля за входящими и исходящими денежными потоками, контроля за реальными доходами и расходами путем пресечения попыток их незаконной легализации; аккумулировать средства граждан на счетах в российских банках для увеличения ликвидности банковской системы и создания инвестиций в реальную экономику страны, что в последнее время в условиях реальных признаков кризиса ликвидности приобретает особую значимость; придать качественно новое развитие и повысить доходность пластикового бизнеса в России за счет увеличения совокупного объема комиссионного вознаграждения от резкого роста транзакций, проводимых национальной платежной системой; развивать инновации и наукоемкие разработки в области платежных операций, что явится еще одним шагом на пути российской экономики от сырьевой к высокотехнологичной.

Функционирование полностью российской розничной расчетно-платежной системы имеет особое значение при осуществлении безналичных выплат сотрудникам бюджетных организаций и предприятий стратегически значимых отраслей экономики и использовании средств безналичной оплаты военнослужащими и сотрудниками силовых ведомств. Только системный подход может обеспечить формирование успешной модели национальной расчетно-платежной системы России в интересах комплексного, органичного развития всех ее участников: домохозяйств, бизнеса и государства. Концептуальные основы, технологическая платформа и масштабирование системы, ее развертывание на территории Российской Федерации и партнерских стран должны отвечать следующим основным характеристикам, в основе которых лежат ключевые потребности (преимущества) для различных категорий участников:

1) для населения:

- доступность;

- сокращение расходов на обслуживание в международной платежной системе;

- безопасность и простота;

- быстродействие, скорость расчетов;

2) для государства:

- сохранение финансовой стабильности и повышение надежности финансовой системы страны;

- упорядоченность, прозрачность и управляемость безналичных расчетов в стране, государственных денежных потоков;

- обеспечение адресности государственной политики, проектов и программ, в том числе адресности социальной политики;

- безопасность системы;

- повышение эффективности реализации денежно-кредитной политики в стране;

- получение возможности более точно прогнозировать и управлять денежным спросом в экономике;

- автоматизация и повышение прозрачности бюджетно-налоговой системы;

- возможность обеспечить синергетический эффект в финансово-экономической системе;

3) для розничного бизнеса коммерческих банков:

- снижение стоимости расчетов по сравнению с международной платежной системой;

- управление ликвидностью и появление новых источников преодоления банковского кризиса ликвидности;

- формирование нового емкого рынка, нового спроса;

- управление платежной дисциплиной участников расчетов;

- придание прозрачности информационной системе;

- проведение системного мониторинга предпочтений клиентов, формирование нового видения и комплексного ценностно ориентированного кастомизированного под потребности конкретного клиента (группы клиентов) предложения.

Таким образом, формирование архитектуры российской расчетно-платежной системы полностью соответствует планам Правительства РФ по социальному экономическому развитию страны и должно являться общегосударственной задачей, в решении которой наряду с Банком России принимают участие многие законодательные и исполнительные органы власти, а также бизнес-сообщество.