Cоциальные аспекты функционирования национальной платежной системы

Дата публикации: 
03.07.2015

платежная система РФ

Национальная платежная система любого государства объединяет в себе различные формы институционального и инфраструктурного взаимодействия при осуществлении денежных переводов . Эффективное функционирование национальной платежной системы в России призвано способствовать социально-экономическому развитию страны, в том числе развитию хозяйственного оборота, банковской системы, реализации различных видов государственной финансовой политики. Кроме того, расширение сферы безналичных расчетов, включая создание национальной системы платежных карт, является значимым фактором укрепления социальной безопасности, которая выступает одним из принципов социального государства.

В странах с рыночной экономикой, которая характеризуется циклическими процессами роста и спада общественного производства, экономическими, в том числе финансовыми, кризисами, роль социальной безопасности особенно актуальна. В кризисные периоды возникает серьезная угроза для осуществления активной и эффективной социально-экономической политики, сохранения прежнего объема социальных обязательств. Поэтому государство, в особенности социальное, должно заранее принимать меры по обеспечению различных видов социальной безопасности: национальной в целом, экономической и финансовой в частности.

Сущность финансовой безопасности государства заключается в создании условий, способствующих обеспечению устойчивости, эффективности и конкурентоспособности финансовой системы государства, необходимой для осуществления в достаточном объеме (с точки зрения финансовых ресурсов) его самостоятельной экономической и социальной политики в целях реализации и защиты национальных ценностей и национальных интересов. При этом немаловажными критериями самодостаточности и устойчивости финансовой системы страны выступают ликвидность активов, стабильность и легитимность финансовых потоков и расчетных отношений, устойчивость банковской системы и национальной валюты. Весьма очевидно, что отечественная финансовая система пока еще не в полной мере отвечает названным критериям. Поэтому поддержание ее устойчивости, а также совершенствование сектора финансовых услуг, включая банковские, относятся к числу основных векторов обеспечения финансовой безопасности России как развивающегося социального государства.

Важными шагами в указанных направлениях следует признать формирование и развитие нормативно-правовой базы, прежде всего законодательной, о национальной платежной системе, в соответствии с которой функционируют различные платежные системы, не являющиеся самостоятельными субъектами права . Среди платежных систем законодатель особо выделяет значимые платежные системы, отвечающие специальным критериям: социально значимые, системно значимые, а с этого года еще и национально значимые. Отнесение платежной системы к социально значимой зависит от объема денежных переводов в рамках данной системы либо от их количества (с использованием платежных карт или без открытия банковского счета или по банковским счетам клиентов - физических лиц). При этом конкретные значения данных показателей устанавливает Банк России .

В отношении системно значимых платежных систем установлены более высокие значения объема и количества денежных переводов в рамках данных систем. При этом в качестве альтернативных критериев признания системы таковой могут выступать осуществление в ее рамках переводов денежных средств Банком России (при рефинансировании кредитных организаций и проведении операций на открытом рынке) или осуществление денежных переводов по сделкам, совершенным на организованных торгах.

Еще более существенные критерии установлены для признания платежной системы национально значимой. Во-первых, они действуют одновременно. Во-вторых, порядок такого признания регламентируется Банком России. Первым критерием служит установление контроля (прямого или косвенного) в отношении субъектов платежной системы, за исключением ее расчетного центра, не только со стороны государства (Российской Федерации и Банка России), но и граждан РФ, что является очень важным с точки зрения обеспечения общественного финансового контроля и принципа социальной ответственности. Второй критерий предусматривает высокие требования к информационным технологиям, используемым операторами услуг платежной инфраструктуры, в том числе к национальной принадлежности разработчика программного обеспечения, к лицензионным соглашениям, материальным носителям платежных карт, обеспечению защиты информации. Перечисленные требования устанавливаются Банком России по согласованию с Правительством РФ.

Российское государство предъявляет достаточно серьезные требования к функционированию значимых платежных систем, тем самым стремясь обеспечить на высоком уровне социальную, в том числе финансовую, безопасность в стране. Так, общими для системно значимых и социально значимых платежных систем выступают два основных требования. Во-первых, в обеих системах должен быть обеспечен гарантированный уровень бесперебойности оказания операционных услуг. Во-вторых, особое внимание в данных системах должно отводиться системе управления рисками, что подразумевает создание специального коллегиального органа по управлению рисками и использование не менее двух установленных законом способов управления рисками . Другие требования, обладая в целом содержательным сходством, имеют определенные различия. Так, проведение мониторинга и анализа рисков в социально значимой платежной системе должно осуществляться постоянно, а в системно значимой - в режиме реального времени. Разные требования предъявляются и к финансовой устойчивости расчетных центров, через которые осуществляются расчеты в данных системах . Кроме того, расчет в системно значимой платежной системе должен осуществляться в режиме реального времени или в течение одного дня.

Использование платежных карт способствует достижению различных целей, в частности, вовлечению в систему безналичных расчетов значительного числа населения, различных социальных групп. В последнее время в некоторых регионах России при реализации отдельных социальных проектов применяются многофункциональные платежные карты для предоставления социальных выплат и услуг социального характера с использованием различных приложений. Наиболее распространенным является транспортное приложение социальной карты, которое широко внедряется в Москве (в метрополитене), Республике Башкортостан, в Кемерово, Новосибирске, Самаре, Оренбурге и других городах. В ходе успешной реализации проекта "Социальная карта Башкортостана" используется около десятка различных функциональных приложений социальной карты, в том числе в области социальной защиты, в медицинской, образовательной, пенсионной и других сферах. Таким образом, применение социальных платежных карт способствует решению процедурных вопросов как в области социального обеспечения (упрощение получения социальных выплат, повышение уровня обслуживания их получателей), так и бюджетного контроля в отношении социальных расходов .

Наличие регионального опыта реализации комплексных социально-экономических проектов с использованием многофункциональных платежных карт может послужить основой для создания единого правового пространства с целью практического воплощения таких проектов. Отсутствие указанного пространства в стране вполне справедливо признается одним из факторов, препятствующих формированию устойчивой платежной системы . Важным шагом в данном направлении стало дополнение Федерального закона "О национальной платежной системе" главой 4.1, посвященной национальной системе платежных карт .

В соответствии со ст. 30.1 вышеуказанного Закона целью создания такой системы выступает обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств. Реализации данной цели способствует, в частности, установление для кредитных организаций, являющихся индивидуальными участниками национальной системы платежных карт, требования об обязательном предоставлении их клиентам, получающим выплаты за счет средств государственной или муниципальной казны, национальных платежных инструментов. Данное требование распространяется, во-первых, на клиентов, получающих заработную плату (денежное довольствие), социальные пособия, пенсии, стипендии за счет средств государственных и местных бюджетов, бюджетов государственных внебюджетных фондов, во-вторых, в случае перевода вышеуказанных средств на банковские счета, операции по которым осуществляются с использованием электронного средства платежа. Кроме того, Правительству Российской Федерации предоставлено право расширять перечень выплат, в отношении которых действует описанное требование.

Социализации платежных систем и укреплению финансовой безопасности национальной платежной системы в целом, а также реализации принципа социальной ответственности способствует установление Федеральным законом от 05.05.2014 N 112-ФЗ требования об обязательном заблаговременном уведомлении Банка России об увеличении действующих тарифов или введении новых. При этом увеличенные или новые тарифы могут вводиться в действие не ранее чем через 120 календарных дней после дня такого уведомления. Кроме того, оператор платежной системы должен представить обоснованный расчет вышеуказанных тарифов.

Таким образом, совершенствование нормативно-правового регулирования национальной платежной системы и действующих в ее рамках иных платежных систем, в том числе значимых, необходимо продолжать в русле реализации принципов социального государства, в частности, социальной безопасности и социальной ответственности. Для решения ряда процедурных вопросов как в области бюджетного контроля за социальными расходами, так и в области социального обеспечения следует развивать по всей стране системы многофункциональных платежных социальных карт.