Между физическим лицом и банком заключен кредитный договор. Согласно его условиям за зачисление кредитных средств на счет предусмотрена комиссия. Правомерно ли включение банком данного положения в условия кредитного договора?

Добавлен на сайт: 
21.08.2014

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент заключения.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрены основания изменения и расторжения договора.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 указанной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

- при существенном нарушении договора другой стороной;

- в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Из анализа указанных норм следует, что законодатель не дал четкого ответа на вопрос, правомерно ли взимание банком с физического лица комиссии за зачисление кредитных средств на счет.

Для ответа на данный вопрос обратимся к судебной практике по аналогичным спорам.

До принятия постановления Президиума ВАС РФ от 17.11.09 г. N 8274/09 N А50-17244/2008 существовало несколько точек зрения по данному вопросу.

Существовала позиция, согласно которой взимание подобной комиссии признавалось судом правомерным.

ФАС Поволжского округа в постановлении от 6.07.09 г. N А55-3848/2009 рассмотрел судебный спор по поводу взимания банком комиссии за ведение ссудного счета физического лица. По результатам рассмотрения данного спора суд пришел к выводу о том, что физическое лицо при заключении договора кредита располагает полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно принимает на себя все права и обязанности, определенные договором.

Суд признал законным взыскание банком комиссии, в том числе за зачисление кредитных средств на счет физического лица.

Иная позиция сводилась к тому, что взимание подобной комиссии признавалось судом неправомерным (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 17.06.09 г. N А33-16877/08).

После 17 ноября 2009 г. позиция по данному вопросу стала однозначной ввиду принятия Президиумом ВАС РФ постановления от 17.11.09 г. N 8274/09 N А50-17244/2008.

В указанном постановлении ВАС РФ пришел к выводу о том, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета единовременного платежа, не основаны на законе, следовательно, являются неправомерными.

ФАС Уральского округа в постановлении от 13.09.12 г. N Ф09-7948/12 рассмотрел спор по поводу взимания банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет физического лица. По результатам рассмотрения спора суд указал, что действия банка по выдаче кредита недопустимо рассматривать отдельно от кредитного договора, поскольку такие действия банка не имеют под собой каких-либо самостоятельных оснований. Возложение на заемщика дополнительного денежного обязательства в кредитном договоре нельзя признать законным.

По результатам рассмотрения данного дела суд пришел к выводу о том, что действия банка по взиманию единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента неправомерны.

Таким образом, судебная практика по данной категории дел до 17 ноября 2009 г. (до принятия Президиумом ВАС РФ постановления от 17.11.09 г. N 8274/09 N А50-17244/2008) являлась неоднозначной. После принятия постановления ВАС РФ судебная практика является единообразной, согласно которой взимание платы за зачисление кредитных средств на счет клиента является неправомерным.